借金を減らすために！カードローンの借り換えを検討しよう

借金の返済が厳しくなってきたと感じていませんか？毎月の返済額が重くのしかかり、利息の負担に苦しんでいる方も多いでしょう。そんな状況を少しでも改善する方法のひとつが「カードローンの借り換え」です。本記事では、借り換えのメリット・デメリット、手順や審査のポイントなどを詳しく解説し、あなたが最適な判断をできるようサポートします。

カードローンを借り換えるメリット

カードローンの借り換えを行うことで、以下のようなメリットがあります。

利息の負担を軽減できる

カードローンの金利は金融機関ごとに異なり、現在のローンより低金利のものに借り換えることで、利息の負担を減らせます。特に高金利の消費者金融から借りている場合、銀行系カードローンへの借り換えで金利を大幅に抑えることが可能です。

例えば、以下のようなケースを考えてみましょう。

借入額	金利（％）	返済期間	支払う利息総額
50万円	12％	5年	約167,000円
50万円	7％	5年	約94,000円

金利が5%下がるだけで、利息総額が約73,000円も減るのです。
借入額50万円でこの差額ですから、100万円、200万円・・・となったらもっと大きな金額になってしまいます。

毎月の返済額が減る

借り換えによって金利が下がれば、月々の返済額も軽減できます。特に、長期間にわたって返済を続ける場合、月々の負担が減ることで家計が安定しやすくなります。

先ほどの例では、毎月の返済額は下記のようになります。

借入額	金利（％）	返済期間	毎月の返済額
50万円	12％	5年	約11,120円
50万円	7％	5年	約9,900円

返済の管理がしやすくなる

複数のカードローンを利用している場合、借り換えによって一本化することで返済の管理がシンプルになります。複数の返済日や異なる金利の計算に追われることなく、一つのローンに集中できるのは大きなメリットです。

カードローンを借り換えるデメリット

メリットがある一方で、借り換えには以下のようなデメリットもあります。

審査に通過しない可能性がある

借り換えには新たなローンの審査が必要です。信用情報に問題がある場合、収入が不安定な場合などは審査に通らないことがあります。そのため、事前に審査基準を確認しておくことが大切です。

支払総額が増えることがある

金利が下がっても、返済期間を長く設定すると結果的に支払総額が増える可能性があります。例えば、以下のようなケースを考えてみましょう。

借入額	金利（％）	返済期間	毎月の返済額
100万円	12％	3年	約140万円
100万円	7％	6年	約150万円

このように、金利が下がっても返済期間が長くなると、総支払額が増える可能性があるので注意が必要です。借り換えを検討する際は、総支払額にも注意しましょう。

既存のATMが使えないことがある

金融機関が変わることで、これまで使っていたATMが利用できなくなることがあります。新たな借り入れ先のATMや返済方法を事前に確認することが必要です。

カードローンを借り換える手順

カードローンを借り換える際の基本的な流れを解説します。

1. 借り換え先を選ぶ

金利や条件を比較し、最適な金融機関を選びます。銀行系カードローンや低金利の消費者金融など、選択肢を広げて検討しましょう。

2. 借り換え先の審査を受ける

新しいカードローン会社の審査を受けます。必ず現在の借入状況を聞かれるので、どのカードローンにいくら残債があるのか把握しておきましょう。

3. 借入金で既存のローンを完済する

借り換えが決まったら、新たな借入金を使って現在のローンを完済します。このとき、解約手続きや残債確認を忘れずに行いましょう。

4. 新たなカードローンの返済を開始する

新しい条件での返済がスタートします。月々の返済計画をしっかり立て、計画的に返済を進めましょう。

カードローンの借り換え先の選び方

借り換えの大きな目的のひとつは利息負担の軽減です。金利が低い金融機関を選ぶことで、長期的な支払額を抑えられます。また、金利が低くできたからといって毎月の返済負担が重すぎると、再び借金に苦しむことになりかねません。毎月の収支をしっかりと把握して、無理のない返済額を設定しましょう。その返済方法や利便性の確認も大事です。ATMの利用可否や手数料、インターネットバンキング対応かどうかなどもチェックしましょう。

カードローンの借り換え審査で見られるポイント

勤務先や収入などの属性

安定した収入や勤務先の信頼性が高いと、審査に通過しやすくなります。銀行によっては「正社員であること」という条件が設定されていることもあります。

信用情報

過去の返済履歴や延滞の有無が審査の重要なポイントになります。こういった信用情報に傷があると、審査に落ちる可能性は高くなります。

現在の借入状況

他社からの借入が多いと審査に通りにくくなるため、借入件数や金額を減らしておくことが有利です。

カードローンの借り換えに関するよくある質問

借り換えとおまとめローンの違いは？

借り換えは、1つのローンを別のローンに変更することです。一方、おまとめローンは複数のローンを一本化することを指します。

借り換えを検討すべきタイミングは？

金利が高いと感じた（気づいた）ときや、毎月の返済が厳しくなったときが借り換えを検討するタイミングです。借入額が増えるほど、

最低限の金利で借り換えるにはどうすればいい？

事前に複数の金融機関を比較し、審査基準に合致するものを選ぶことが重要です。

» 他社解約なしのおまとめローンの選び方から解約までの流れを解説

まとめ

カードローンの借り換えは、利息の負担を軽減し、返済管理を楽にする手段の1つです。しかし、審査の厳しさや支払総額が増えるリスクもあるため、慎重に選びましょう。

借り換えを活用し、無理なく借金を完済できるようにしましょう！